보험 상담을 하다 보면 정말 자주 듣는 질문이 있습니다.
“예전에 병원에 다닌 적이 있는데 보험 가입이 안 되는 거 아닌가요?”
많은 분들이 병력이 있다는 이유만으로 보험 가입을 포기하기도 합니다.
하지만 실제로는 그렇지 않습니다.
보험은 크게 건강체보험과 유병자보험으로 나뉘며, 자신의 건강 상태에 맞는 상품을 선택하면 가입이 가능한 경우가 많습니다.
오늘은 두 보험의 차이와 어떤 기준으로 선택하면 좋은지 쉽게 알려드리겠습니다.
먼저 보험은 ‘바구니’라고 생각하면 쉽습니다.
암보험, 뇌혈관질환 진단비, 수술비 같은 보장은 물건입니다.
그리고 그 물건을 담는 바구니가 바로
- 건강체보험
- 유병자보험
입니다.
같은 보장을 담더라도 어떤 바구니를 선택하느냐에 따라 보험료가 달라질 수 있습니다.
건강체보험은 누가 가입할까요?
건강체보험은 비교적 건강한 사람이 가입하는 보험입니다.
그렇다고 병원에 한 번도 가지 않은 사람만 가입할 수 있는 것은 아닙니다.
예를 들어
- 감기로 병원에 다닌 적이 있거나
- 가벼운 치료를 받은 경험이 있더라도
가입이 가능한 경우가 많습니다.
다만 병력의 종류와 시기에 따라 보험회사가 조건을 붙이기도 합니다.
부담보와 할증이란?
건강체보험에서 자주 등장하는 용어가 있습니다.
부담보
특정 부위나 질환은 일정 기간 보장하지 않는 조건입니다.
예를 들어 유방 질환 치료 이력이 있다면 유방 관련 보장을 일정 기간 제외하는 방식입니다.
할증
보험료를 조금 더 내는 대신 가입을 허용하는 방식입니다.
즉,
가입이 안 되는 것이 아니라 조건을 달고 가입하는 경우도 적지 않습니다.
최근에는 건강체보험도 더 세분화되고 있습니다.
예전에는 최근 5년 정도의 병력을 확인하는 상품이 많았습니다.
하지만 최근에는 최근 10년 동안의 입원이나 수술 이력을 추가로 확인하는 대신 보험료를 낮춘 상품도 출시되고 있습니다.
건강 상태가 좋을수록 보험료 혜택이 커지는 구조입니다.
유병자보험은 병력이 있는 사람만 가입할까요?
유병자보험은 병력이 있는 사람을 위한 보험이 맞습니다.
하지만 중요한 것은 병력이 있다는 사실보다 어떤 질문을 하는 상품인지입니다.
유병자보험은 상품마다 확인하는 기간이 다릅니다.
예를 들어
- 최근 1년
- 최근 3년
- 최근 5년
- 최근 10년
등 질문하는 기간에 차이가 있습니다.
왜 질문이 많을수록 보험료가 저렴할까요?
처음에는 이상하게 느껴질 수 있습니다.
하지만 보험회사 입장에서는 건강 상태를 더 자세히 확인할수록 위험을 정확하게 판단할 수 있습니다.
그래서 가입 조건은 조금 까다롭지만 보험료는 낮아지는 경우가 많습니다.
반대로 질문이 적은 상품은 가입은 쉽지만 보험료가 높은 편입니다.
고혈압이나 당뇨가 있어도 가입할 수 있을까요?
최근에는
- 고혈압
- 고지혈증
- 당뇨병
이 있어도 가입 가능한 상품이 많이 출시되고 있습니다.
또한 상품에 따라 해당 질환이 없으면 보험료를 할인해 주는 경우도 있습니다.
유병자보험이라고 모두 같은 것은 아닙니다.
예를 들어
대장용종, 유방 물혹, 자궁근종, 치질처럼 비교적 경증 질환은 고지 후에도 가입이 가능한 상품이 적지 않습니다.
따라서 병력이 있다고 해서 스스로 가입을 포기하기보다는 먼저 가입 가능 여부를 확인해 보는 것이 좋습니다.
건강체보험과 유병자보험 비교
| 구분 | 건강체보험 | 유병자보험 |
|---|---|---|
| 대상 | 건강 상태가 양호한 사람 | 병력이 있는 사람 |
| 보험료 | 상대적으로 저렴 | 상대적으로 높음 |
| 고지 항목 | 상세하게 확인 | 상품마다 차이 |
| 가입 조건 | 조건부 승인 가능 | 병력에 맞는 상품 선택 |
자주 묻는 질문
Q. 병력이 있으면 건강체보험은 가입이 불가능한가요?
아닙니다. 병력의 종류와 시기에 따라 부담보나 할증 조건으로 가입이 가능한 경우도 있습니다.
Q. 유병자보험은 왜 보험료가 더 비싼가요?
보험회사가 부담하는 위험이 상대적으로 크기 때문입니다.
Q. 유병자보험이 항상 더 좋은 선택인가요?
반드시 그렇지는 않습니다. 건강체보험 가입이 가능하다면 보험료 측면에서 더 유리한 경우가 많습니다.
마무리
보험을 선택할 때는 어떤 보장을 넣을지보다 어떤 가입 형태가 나에게 맞는지를 먼저 확인하는 것이 중요합니다.
건강 상태에 따라 건강체보험이 더 유리할 수도 있고, 유병자보험이 현실적인 선택이 될 수도 있습니다.
따라서 병력이 있다고 스스로 판단하기보다는 자신의 병력과 고지 사항을 정확히 확인한 후 적합한 상품을 선택하는 것이 가장 중요합니다.