삼성화재의 10대난치성질환 진단비는 어떤 질병을 보장하는지 약관을 기준으로 살펴보겠습니다.
난치성질환이라고 하면 종류가 굉장히 많기 때문에 보험회사마다 어떤 질환을 묶어서 보장하는지가 다릅니다.
삼성화재에서는 그중 10가지 질환을 정해서 10대난치성질환으로 구분하고 있습니다.
재생불량성빈혈
전신홍반루푸스
심장근육병증
모야모야병
파킨슨병
운동신경세포병
다발경화증
버거병
중증근무력증
전신경화증
삼성화재 10대난치성질환은 무엇일까?
10가지 질환을 보면 한 계통의 질병만 들어 있는 것은 아닙니다.
혈액질환부터 자가면역질환, 심장질환, 뇌혈관질환, 신경계질환까지 여러 종류가 섞여 있습니다.
| 구분 | 대표 질환 |
|---|---|
| 혈액 | 재생불량성빈혈 |
| 자가면역·결합조직 | 전신홍반루푸스, 전신경화증 |
| 심장 | 심장근육병증 |
| 뇌혈관 | 모야모야병 |
| 신경계 | 파킨슨병, 운동신경세포병, 다발경화증, 중증근무력증 |
| 혈관 | 버거병 |
질환마다 환자수나 발생빈도는 상당히 다릅니다.
파킨슨병처럼 비교적 많이 알려진 질환도 있고, 운동신경세포병이나 다발경화증처럼 상대적으로 드문 질환도 포함되어 있습니다.
질환에 따라 환자 규모 차이도 큽니다
10대난치성질환이라고 해서 모두 환자수가 비슷한 것은 아닙니다.
예를 들어 파킨슨병이나 모야모야병처럼 실제 진료현장에서 환자수가 적지 않은 질환이 있는 반면, 일부 난치성질환은 상대적으로 환자수가 적습니다.
내가 가입한 보험에서
어떤 질환을 10대난치성질환으로 정의하고 있는지입니다.
보험회사마다 난치성질환의 명칭이나 포함질환이 같지 않을 수 있기 때문에 단순히 난치성질환 진단비라는 이름만 보고 비교하면 안 됩니다.
보험약관에서 정한 질병코드
그럼 실제로 어떤 질병코드가 10대난치성질환에 포함되는지 살펴보겠습니다.
| 분류항목 | 세부 질병명 | 분류번호 |
|---|---|---|
| 재생불량성빈혈 | 후천성 순수적혈구무형성 | D60 |
| 재생불량성빈혈 | 기타 무형성빈혈 | D61 |
| 전신홍반루푸스 | 전신홍반루푸스 | M32 |
| 심장근육병증 | 확장성 심근병증 | I42.0 |
| 심장근육병증 | 폐색성 비대성 심근병증 | I42.1 |
| 심장근육병증 | 기타 비대성 심근병증 | I42.2 |
| 심장근육병증 | 심내막(근)(호산구성)병 | I42.3 |
| 심장근육병증 | 기타 제한성 심근병증 | I42.5 |
| 모야모야병 | 모야모야병 | I67.5 |
| 파킨슨병 | 파킨슨병 | G20 |
| 파킨슨병 | 파킨슨병에서의 치매 | F02.3 |
| 운동신경세포병 | 운동신경세포병 | G12.2 |
| 다발경화증 | 다발경화증 | G35 |
| 버거병 | 폐색성혈전혈관염 | I73.1 |
| 중증근무력증 | 중증근무력증 | G70.0 |
| 전신경화증 | 전신경화증 | M34 |
심장근육병증은 모든 I42가 보장되는 것은 아닙니다
질병코드에서 특히 눈여겨볼 부분이 심장근육병증입니다.
심장근육병증이라고 해서 I42 계열 전체가 모두 포함되는 것은 아닙니다.
I42.0
I42.1
I42.2
I42.3
I42.5
반대로 약관에서는 I42.4 및 I42.6~I42.9는 제외하고 있습니다.
따라서 진단서에 단순히 심근병증이라고 적혀 있다는 것만으로 보험금 지급 여부를 판단하기보다는 실제 부여된 세부 질병코드를 확인해야 합니다.
파킨슨병은 G20만 보면 될까?
파킨슨병 역시 약관을 보면 단순히 G20 하나만 있는 것은 아닙니다.
약관상 분류에는 파킨슨병 G20과 함께 파킨슨병에서의 치매 F02.3도 포함되어 있습니다.
G20 → 파킨슨병
F02.3 → 파킨슨병에서의 치매
이처럼 보험에서는 질병 이름만 확인하는 것보다 약관의 질병분류표에서 실제 코드가 포함되는지를 확인하는 것이 중요합니다.
10가지 질병을 각각 받는 보험일까?
여기서 중요한 지급방식도 하나 확인해야 합니다.
제가 확인한 삼성화재 10대난치성질환 진단비 약관에서는 피보험자가 약관에서 정한 10대난치성질환으로 진단확정된 경우 최초 1회에 한하여 보험금을 지급한다고 되어 있습니다.
파킨슨병 진단비 받고
이후 모야모야병 진단비 받고
또 다발경화증 진단비를 받는 식으로
10가지 질병을 각각 반복해서 지급하는 구조로 단정해서는 안 됩니다.
10대 질환을 하나의 진단비로 묶고 약관에서 정한 10대난치성질환 진단 시 최초 1회 지급하는 구조인지 가입한 계약의 지급조건을 확인해야 합니다.
가입 후 1년 이내 감액도 확인해야 합니다
오래된 약관이나 간편가입형 등 상품에 따라 가입 초기 감액조건이 있을 수 있습니다.
확인되는 삼성화재 약관에서는 최초계약 가입 후 1년 미만에 10대난치성질환으로 진단확정되는 경우 가입금액의 50%를 지급하도록 되어 있습니다.
가입 후 1년 이상 → 1,000만원
가입 후 1년 미만 → 500만원
다만 감액기간과 지급기준은 가입한 상품과 가입시기에 따라 다를 수 있으므로 현재 계약의 약관을 확인하는 것이 우선입니다.
삼성화재 10대난치성질환 진단비 정리
① 삼성화재에서 정한 10가지 난치성질환을 보장
② 재생불량성빈혈부터 루푸스, 심근병증, 모야모야병, 파킨슨병 등 다양한 계통의 질환 포함
③ 질병명만 보는 것이 아니라 실제 질병코드를 확인하는 것이 중요
④ 심장근육병증은 I42 전체가 보장되는 것이 아님
⑤ 확인되는 약관에서는 10대난치성질환 진단 시 최초 1회 보장
⑥ 상품에 따라 가입 초기 감액기간도 확인 필요
난치성질환 보험을 비교할 때는 단순히 10대, 20대처럼 질병 개수가 많은지만 볼 필요는 없습니다.
오히려 실제로 어떤 질병이 포함되어 있는지, 그리고 그 질병의 세부 질병코드가 어디까지 인정되는지를 확인하는 것이 더 중요합니다.
특히 파킨슨병, 모야모야병, 심장근육병증처럼 중증으로 이어질 가능성이 있는 질환에 대한 진단비를 추가로 준비하고 싶다면 기존 보험에 해당 보장이 있는지부터 확인해볼 만합니다.
※ 실제 보험금 지급 여부와 보장금액, 감액기간 및 질병분류는 가입한 상품과 가입시기의 약관을 기준으로 확인해야 합니다.