뇌혈관질환 보험을 볼 때 많은 분들이 가입금액부터 확인합니다.
하지만 실제로는 어떤 질병코드를 보장하는지, 그리고 진단만 받아도 지급되는지, 실제 치료나 수술까지 받아야 지급되는지를 구분해서 보는 것이 훨씬 중요합니다.
같은 뇌질환이라도 보험 이름에 따라 보장범위가 생각보다 많이 다르기 때문입니다.
이번에는 KB손해보험의 뇌질환 관련 보장을 기준으로 질병코드별로 어떤 보험에서 보장이 가능한지 한 번에 비교해보겠습니다.
2대 주요치료
심특정 순환계
뇌혈관 진단비
뇌졸중 진단비
뇌출혈 진단비
뇌전증 진단비
일과성 뇌허혈
산정특례
뇌혈관 수술비
112대 수술비
5대 기관 수술비
KB손해보험 뇌질환 질병코드별 보장 비교표
| 질병명 | 질병코드 | 2대 주요치료 | 심특정 순환계 | 뇌혈관 진단비 | 뇌졸중 진단비 | 뇌출혈 진단비 | 뇌전증 진단비 | 일과성 뇌허혈 | 산정특례 | 뇌혈관 수술비 | 112대 수술비 | 5대 기관 수술비 |
|---|---|---|---|---|---|---|---|---|---|---|---|---|
| 거미막하 출혈 | I60 | ○ | ○ | ○ | ○ | ○ | — | — | ○ | ○ | ○ | ○ |
| 뇌내출혈 | I61 | ○ | ○ | ○ | ○ | ○ | — | — | ○ | ○ | ○ | ○ |
| 기타 비외상성 두개내 출혈 | I62 | ○ | ○ | ○ | ○ | ○ | — | — | ○ | ○ | ○ | ○ |
| 뇌경색증 | I63 | ○ | ○ | ○ | ○ | — | — | — | ○ | ○ | ○ | ○ |
| 뇌경색증을 유발하지 않은 뇌전동맥 폐쇄 및 협착 | I65 | ○ | ○ | ○ | ○ | — | — | — | ○ | ○ | ○ | ○ |
| 뇌경색증을 유발하지 않은 대뇌동맥 폐쇄 및 협착 | I66 | ○ | ○ | ○ | ○ | — | — | — | ○ | ○ | ○ | ○ |
| 출혈 또는 경색증으로 명시되지 않은 뇌졸중 | I64 | ○ | ○ | ○ | — | — | — | — | ○ | ○ | ○ | ○ |
| 기타 뇌혈관 질환 | I67 | ○ | ○ | ○ | — | — | — | — | ○ | ○ | ○ | ○ |
| 달리 분류된 질환에서의 뇌혈관 장애 | I68 | ○ | ○ | ○ | — | — | — | — | — | ○ | ○ | ○ |
| 뇌혈관질환의 후유증 | I69 | ○ | ○ | ○ | — | — | — | — | — | ○ | ○ | ○ |
| 기타 동맥류 및 박리 | I72 | — | ○ | — | — | — | — | — | — | — | — | — |
| 경동맥의 동맥류 및 박리 | I72.0 | — | ○ | — | — | — | — | — | ○ | — | — | — |
| 동맥 색전증 및 혈전증 | I74 | — | ○ | — | — | — | — | — | — | — | ○ | — |
| 동맥 및 세동맥의 기타장애 | I77 | — | ○ | — | — | — | — | — | — | — | ○ | — |
| 후천성 동정맥루 | I77.0 | — | ○ | — | — | — | — | — | ○ | — | — | — |
| 문맥혈전증 | I81 | — | ○ | — | — | — | — | — | — | — | — | — |
| 식도정맥류 | I85 | — | ○ | — | — | — | — | — | — | — | — | — |
| 출혈을 동반하지 않은 식도정맥류 | I98.2 | — | ○ | — | — | — | — | — | — | — | — | — |
| 출혈을 동반한 식도정맥류 | I98.3 | — | ○ | — | — | — | — | — | — | — | — | — |
| 순환계통의 기타 선천기형 | Q28.0~Q28.3 | — | — | — | — | — | — | — | ○ | — | — | — |
| 두개내 손상 | S06 | — | — | — | — | — | — | — | ○ | — | — | — |
| 척추-뇌기저동맥증후군 | G45.0 | — | — | — | — | — | — | ○ | — | — | — | — |
| 경동맥증후군(대뇌반구성) | G45.1 | — | — | — | — | — | — | ○ | — | — | — | — |
| 다발성 및 양쪽 뇌전동맥 증후군 | G45.2 | — | — | — | — | — | — | ○ | — | — | — | — |
| 일과성 흑암시 | G45.3 | — | — | — | — | — | — | ○ | — | — | — | — |
| 기타 일과성 뇌허혈발작 및 관련 증후군 | G45.8 | — | — | — | — | — | — | ○ | — | — | — | — |
| 상세불명의 일과성 뇌허혈발작 | G45.9 | — | — | — | — | — | — | ○ | — | — | — | — |
| 뇌전증·뇌전증 지속상태 | G40/G41 | — | — | — | — | — | ○ | — | — | — | ○ | — |
뇌혈관 진단비가 가장 넓어 보이는 이유
표를 보면 가장 먼저 눈에 들어오는 것이 뇌혈관 진단비입니다.
거미막하출혈 I60, 뇌내출혈 I61, 기타 비외상성 두개내출혈 I62뿐 아니라 뇌경색 I63, I64, I65, I66, I67, I68, I69까지 상당히 넓은 범위를 포함하고 있습니다.
I60~I69 계열을 폭넓게 포함하기 때문에 뇌출혈 진단비나 뇌졸중 진단비보다 보장범위가 넓게 구성되는 경우가 많습니다.
그래서 뇌보험을 준비할 때 단순히 뇌출혈이나 뇌졸중이라는 이름만 보기보다는 뇌혈관질환까지 포함되어 있는지를 확인하는 것이 중요합니다.
뇌출혈 진단비는 보장범위가 가장 좁습니다
반대로 뇌출혈 진단비는 표에서 보듯 I60, I61, I62 중심으로 보장됩니다.
즉 거미막하출혈, 뇌내출혈, 기타 비외상성 두개내출혈은 포함되지만 뇌경색인 I63은 포함되지 않습니다.
뇌경색 I63은 보장되지 않을 수 있습니다.
뇌질환이라고 해서 모든 뇌질환이 같은 진단비에서 보장되는 것은 아니라는 점을 가장 쉽게 보여주는 부분입니다.
뇌졸중 진단비는 뇌출혈보다 넓지만 뇌혈관보다 좁습니다
뇌졸중 진단비는 뇌출혈 진단비보다 범위가 넓습니다.
I60, I61, I62 같은 출혈성 질환에 더해 I63 뇌경색, I65, I66까지 포함됩니다.
하지만 I64, I67, I68, I69 등은 뇌졸중 진단비에서 제외되고 뇌혈관 진단비에서만 포함되는 구조를 확인할 수 있습니다.
| 구분 | 대략적인 범위 |
|---|---|
| 뇌출혈 진단비 | I60~I62 중심 |
| 뇌졸중 진단비 | I60~I63, I65~I66 중심 |
| 뇌혈관 진단비 | I60~I69까지 보다 폭넓게 포함 |
따라서 뇌보험을 비교할 때는 보장금액만 보는 것보다 어디까지 질병코드가 들어가는지를 먼저 확인하는 것이 좋습니다.
심특정 순환계는 뇌혈관 진단비와 범위가 다릅니다
표를 보면 심특정 순환계 항목은 뇌혈관질환 진단비와 완전히 다른 범위를 가지고 있습니다.
I60~I69뿐 아니라 I72, I74, I77, I81, I85, I98.2, I98.3까지 포함됩니다.
예를 들어 기타 동맥류 및 박리 I72, 동맥 색전증 및 혈전증 I74, 문맥혈전증 I81, 식도정맥류 I85 등은 뇌혈관 진단비에서는 보장되지 않지만 심특정 순환계에서는 포함됩니다.
심특정 순환계는 단순히 뇌혈관질환을 넓힌 개념이라기보다
순환계 질환을 별도의 기준으로 묶은 보장으로 보는 것이 맞습니다.
일과성 뇌허혈은 G45 코드로 따로 봐야 합니다
일과성 뇌허혈발작은 흔히 뇌졸중 전조증상으로 알려져 있지만 질병코드는 I코드가 아닌 G45 계열입니다.
표에서는 다음 질환들이 일과성 뇌허혈 보장에 포함되어 있습니다.
G45.1 경동맥증후군
G45.2 다발성 및 양쪽 뇌전동맥 증후군
G45.3 일과성 흑암시
G45.8 기타 일과성 뇌허혈발작 및 관련 증후군
G45.9 상세불명의 일과성 뇌허혈발작
이처럼 일과성 뇌허혈은 일반적인 뇌혈관 진단비와는 별도 구조로 보장될 수 있습니다.
뇌전증도 별도의 질병코드로 구분됩니다
뇌전증은 G40, G41 코드입니다.
이번 비교표에서는 뇌전증 진단비와 112대 수술비 쪽에서 보장되는 것으로 확인됩니다.
반대로 뇌혈관 진단비, 뇌졸중 진단비, 뇌출혈 진단비에서는 포함되지 않습니다.
뇌혈관질환과는 완전히 다른 질병분류이기 때문에 뇌혈관 진단비가 있다고 해서 자동으로 보장되는 것은 아닙니다.
진단비와 수술비는 지급조건부터 다릅니다
이 표를 볼 때 또 하나 중요한 부분은 진단비와 수술비를 같은 개념으로 보면 안 된다는 점입니다.
진단비는 약관에서 정한 질병으로 진단확정되면 지급되는 구조인 반면, 수술비는 실제로 약관에서 정한 수술을 받아야 지급될 수 있습니다.
| 구분 | 주요 지급기준 |
|---|---|
| 진단비 | 약관상 질병으로 진단확정 |
| 주요치료비 | 약관에서 정한 치료 시행 |
| 수술비 | 약관상 인정되는 수술 시행 |
| 산정특례 관련 보장 | 약관에서 정한 산정특례 적용조건 충족 |
예를 들어 같은 I63 뇌경색이라도 뇌혈관 진단비는 진단확정만으로 지급될 수 있지만, 뇌혈관 수술비는 실제 수술을 받아야 지급요건을 충족할 수 있습니다.
따라서 질병코드가 표에 포함되어 있다는 것만으로 모든 보험금이 동시에 지급된다고 생각하면 안 됩니다.
생각보다 보장범위가 많이 다릅니다
이 표를 정리해보면 뇌질환 보험은 이름이 비슷해 보여도 실제 보장범위가 상당히 다릅니다.
① 뇌출혈 진단비는 I60~I62 중심
② 뇌졸중 진단비는 뇌출혈보다 넓고 뇌경색까지 포함
③ 뇌혈관 진단비는 I60~I69까지 보다 폭넓게 보장
④ 일과성 뇌허혈은 G45 계열로 별도 구분
⑤ 뇌전증은 G40/G41로 별도 보장
⑥ 심특정 순환계는 뇌혈관질환 외에도 동맥류, 혈전증, 정맥류 등 더 넓은 순환계 질환을 포함
⑦ 진단비, 주요치료비, 수술비는 지급조건 자체가 서로 다름
뇌보험을 준비할 때 단순히 “뇌진단비가 얼마냐”만 보는 것보다는 어떤 질병코드를 보장하는지 확인하는 것이 더 중요합니다.
특히 뇌출혈, 뇌졸중, 뇌혈관질환은 이름이 비슷해서 헷갈리기 쉽지만 실제 보장범위는 분명한 차이가 있습니다.
또 진단비는 있어도 일과성 뇌허혈이나 뇌전증처럼 별도 보험으로 분리되는 질환도 있기 때문에 기존 보험을 분석할 때는 질병명보다는 질병코드까지 확인하는 것이 좋겠습니다.
※ 위 내용은 제공된 KB손해보험 보장 비교표를 기준으로 정리했습니다. 실제 보험금 지급 여부는 가입한 상품, 가입시기 및 각 보험의 약관상 질병정의와 지급조건을 기준으로 확인해야 합니다.