핵심 요약
보험은 크게 실비보험, 건강보험(암·뇌·심장 등), 종합보험, 유병자보험으로 구분해서 이해하면 훨씬 쉽습니다.

실제 사용한 병원비를 보장하는 보험

실비보험은 치료 목적으로 사용한 병원비를 보상하는 보험입니다. 다만 사용한 금액 전부를 지급하는 것은 아니며 일정 본인부담금을 제외한 후 보험금이 지급됩니다.

실비는 가입 시기에 따라 1세대부터 5세대까지 구분되며, 일반적으로 오래된 실비일수록 본인부담금이 적고 보험료는 높은 편입니다.

많은 분들이 실비보험이 비싸다고 생각하는 경우가 있는데, 2017년 4월 이전 가입자는 실비가 단독상품이 아니라 종합보험 안에 포함된 특약인 경우가 많습니다.

즉 현재 납입 중인 보험료에는 실비 외에 암, 뇌혈관, 심장질환, 수술비 등의 보장이 함께 들어있을 가능성이 높습니다. 따라서 보험료가 비싸다면 실비 자체가 비싼 것인지 다른 보장이 포함된 것인지 먼저 확인해 볼 필요가 있습니다.

어떤 보장을 준비하느냐에 따라 달라집니다

예전에는 생명보험과 손해보험의 차이가 상당히 컸지만 현재는 보장 범위가 많이 비슷해졌습니다.

다만 아직도 큰 틀에서는 차이가 존재합니다.

구분	주요 특징
생명보험	사망보험금, 종신보험, 저축성 보험 중심
손해보험	실비보험, 자동차보험, 운전자보험, 암·뇌·심장 보장 중심

사망보장이나 자산 승계 목적이라면 생명보험사가 유리한 경우가 많고, 암·뇌혈관질환·심장질환·수술비 등을 준비하려면 손해보험사가 선택지가 더 다양한 편입니다.

여러 보장을 한 곳에 담을 수 있는 보험

종합보험은 특정 질병만 보장하는 보험이 아니라 다양한 보장을 한 계약 안에 구성할 수 있는 보험입니다.

암진단비, 뇌혈관질환 진단비, 심장질환 진단비, 수술비, 입원비, 골절진단비, 배상책임보험 등을 한 상품 안에 설계할 수 있다면 일반적으로 종합보험이라고 부릅니다.

예를 들어 종합보험에 암진단비만 넣으면 사실상 암보험처럼 활용하는 것이고, 상해 관련 보장만 넣으면 상해보험처럼 활용하는 것입니다.

반대로 암보험이나 치매보험처럼 특정 보장만 가입하는 상품은 심사 기준도 해당 질환 중심으로 진행되는 경우가 많습니다.

예를 들어 우울증 병력이 있는 경우 종합보험 가입은 어려울 수 있지만 암보험 단독 가입은 승인되는 사례도 있습니다.

병력이 있어도 가입 가능한 보험

유병자보험은 과거 병력이 있거나 현재 약을 복용 중인 분들을 위한 보험입니다.

일반 건강체 보험 가입이 거절되거나 부담보, 할증 등의 조건이 나온 경우 대안으로 선택하는 경우가 많습니다.

쉽게 말하면 병력이 있는 대신 일정 부분 보험료를 더 부담하고 가입하는 보험이라고 생각하시면 됩니다.

최근에는 가입 조건이 다양해지면서 예전보다 보험료도 많이 낮아졌고 선택할 수 있는 상품도 크게 늘어났습니다.

병력을 더 많이 고지할수록 보험료는 저렴해집니다

최근 보험시장에서 자주 보이는 상품 유형입니다.

초건강체보험은 일반 건강체보험보다 더 건강한 가입자를 대상으로 합니다. 기존 5년 병력 고지 외에 추가로 10년 이내 입원·수술 여부를 확인합니다.

보험회장 입장에서는 위험도가 낮은 고객으로 판단하기 때문에 보험료가 더 저렴합니다.

유형	고지 기준	보험료
건강체	최근 5년	기본
초건강체	최근 10년 입원·수술 포함	더 저렴
초경증유병자	최근 10년 병력 고지	유병자보험 중 저렴

최근에는 여기에 고혈압, 고지혈증, 당뇨병 복용 여부까지 추가로 확인하는 상품도 등장했습니다.

결국 핵심은 동일합니다. 보험회사가 더 긴 기간의 병력을 확인할수록 위험을 정확하게 평가할 수 있기 때문에 보험료는 낮아지는 구조입니다.

한 줄 정리
보험은 종류보다 가입 가능한 유형을 먼저 확인하고, 그 안에서 필요한 보장을 선택하는 것이 가장 효율적인 방법입니다.