흥국화재 5대질병진단비란? 진단횟수가 늘수록 보험금이 커진다

이번에 흥국화재에서 나온 5대질병 진단비는 기존에 많이 보던 진단비와 지급방식이 조금 다릅니다.

보통 암진단비라면 암으로 진단받았을 때 정해진 가입금액을 지급하고, 뇌혈관질환이나 허혈성심질환 역시 각각 가입한 금액을 지급하는 구조가 익숙한데요.

이번 5대질병 진단비는 정해진 5가지 질병 중 서로 다른 질병의 진단이 하나씩 늘어날수록 지급되는 보험금도 단계적으로 커지는 구조입니다.

구조가 상당히 독특합니다.

첫 번째 질병으로 진단받으면 1,000만원, 그다음 기존에 진단받지 않았던 다른 질병이 발생하면 2,000만원, 그다음에는 3,000만원, 5,000만원, 마지막 5차에서는 1억원까지 지급금액이 커집니다.

예를 들어 첫 번째로 암을 진단받아 1차 진단비 1,000만원을 받았다면, 암을 다시 진단받았다는 이유만으로 2차 진단비 2,000만원이 지급되는 구조는 아닙니다.

이후 약관에서 정한 다른 5대질병으로 새롭게 진단받아야 다음 단계의 보험금을 받을 수 있습니다.

보험료는 45세 남자 건강체 기준으로 봤을 때 저렴한 편이라고 보기는 어렵습니다.

다만 일반적인 진단비와 달리 질병이 추가로 발생할수록 보장금액이 커지는 구조라는 점이 이 보험의 가장 큰 특징입니다.

흥국화재 5대질병은 무엇일까?

그렇다면 여기서 말하는 5대질병이 무엇인지가 중요합니다.

처음에는 암, 뇌, 심장에 다른 중대질환 두 가지가 추가된 구조라고 생각하기 쉬운데요.

실제로 내용을 보면 조금 다릅니다.

여기서 눈에 띄는 것은 재진단암이 하나의 항목으로 들어가 있다는 점입니다.

또 말기간경화, 말기폐질환, 말기신부전증은 각각 하나씩 따로 계산되는 것이 아니라 하나의 질병군으로 묶여 있고 세 질환 중 최초 1회를 기준으로 합니다.

보통 보험을 준비할 때 암진단비, 뇌혈관질환 진단비, 허혈성심질환 진단비까지는 많이 준비하는 편입니다.

여기에 말기질환과 재진단암까지 포함시켜 여러 중대질환이 순차적으로 발생할 경우 보장을 점점 키워가는 구조라고 보면 됩니다.

물론 5단계 조건을 모두 충족하는 경우는 현실적으로 흔하다고 보기 어렵습니다.

하지만 암 이후 뇌혈관질환, 혹은 심장질환처럼 두 번째 중대질환이 발생하는 상황까지 생각한다면 1차와 2차 정도의 구조는 조금 다르게 볼 수 있습니다.

기존 3대진단비와 비교하면?

이 보험이 모든 사람에게 일반적인 암·뇌·심장 진단비보다 무조건 좋다고 볼 수는 없습니다.

가장 먼저 생각해볼 것이 첫 번째 진단금액입니다.

예를 들어 암을 처음 진단받았을 때 1차 진단비는 1,000만원입니다.

기존 보험에서 암진단비 자체를 3,000만원이나 5,000만원처럼 크게 준비하려던 사람이라면 첫 진단 시 받는 금액이 부족하게 느껴질 수 있습니다.

흥국화재 5대질병 진단비 핵심포인트

결국 이 보험은 단순히 최대가입금액만 볼 것이 아니라 어떤 순서로, 어떤 조건을 충족해야 각 단계 보험금이 지급되는지를 이해하는 것이 중요합니다.

① 하나의 보험으로 여러 중대질환을 준비합니다

암, 뇌혈관질환, 허혈성심질환뿐 아니라 말기 간·폐·신장질환과 재진단암까지 포함합니다.

하나의 질병만 크게 보장하기보다 여러 중대질환의 발생을 단계적으로 보장하는 구조입니다.

② 진단횟수가 증가할수록 보장금액이 커집니다

1차는 1,000만원에서 시작하지만 5차에서는 1억원까지 지급금액이 커집니다.

다섯 단계의 지급조건을 모두 충족한다면 총 지급금액은 최대 2억1,000만원입니다.

③ 2차부터는 이전에 진단받은 질병을 제외합니다

이 부분이 가장 중요합니다.

1차에서 이미 진단받은 질병을 다시 진단받는 것만으로 2차 진단비가 지급되는 것은 아닙니다.

2차, 3차, 4차, 5차로 갈수록 이전에 지급사유가 되었던 질병을 제외한 새로운 질병이 필요합니다.

④ 최초 1년 이내 진단은 감액될 수 있습니다

제공된 내용 기준으로는 계약일부터 1년 미만에 해당 진단을 받으면 가입금액의 50%가 지급됩니다.

다만 갱신계약이나 각 단계별 감액 적용방법은 실제 가입한 약관에서 확인해야 합니다.

⑤ 최대 2억1,000만원이라는 숫자만 보면 안 됩니다

광고에서 가장 눈에 들어오는 것은 아무래도 최대 2억1,000만원이라는 금액일 수 있습니다.

하지만 이것은 한 번 암에 걸렸다고 2억1,000만원을 한 번에 받는다는 뜻이 아닙니다.

그렇다면 어떤 사람에게 맞을까?

이 보험은 기존 암·뇌·심장 진단비를 완전히 대체한다기보다는 여러 중대질환이 순차적으로 발생하는 위험을 추가로 준비하는 구조로 보는 것이 더 자연스럽습니다.

특히 기존 3대질병 진단비를 크게 준비하지 않았거나, 암 이후 다른 중대질환까지 연속적으로 발생할 가능성을 함께 대비하고 싶다면 한번 비교해볼 수 있습니다.

반대로 첫 번째 암진단비부터 큰 금액이 필요한 사람이라면 1차 보장금액이 1,000만원이라는 점은 꼭 확인해야 합니다.

개인적으로 이 보험에서 가장 중요한 것은 최대 2억1,000만원이라는 숫자보다 진단이 하나씩 추가될 때 보험금이 커지는 구조를 어떻게 활용할 것인가라고 봅니다.

한 가지 중대질환만 발생한다면 1차 진단비에서 끝날 수 있지만, 이후 다른 중대질환이 추가로 발생한다면 보장금액이 점점 커지는 구조이기 때문입니다.

따라서 가입할 때는 최대금액만 보기보다 첫 번째 진단 시 받을 수 있는 금액과 2차 이후 지급조건을 함께 비교하는 것이 좋겠습니다.

※ 위 내용은 제공된 상품자료를 기준으로 정리했습니다. 실제 보장금액, 감액기간, 재진단암 인정기준, 각 질병의 진단확정 기준 및 보험금 지급 여부는 가입한 상품과 약관을 기준으로 확인해야 합니다.